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2005/2/22 00:00 全球視野 - 趨勢 polo 鄭登寶 POLO   2796  
繼台北捷運悠遊卡、統一超商iCash卡、南部七縣市也準備推出名為Taiwan Money Card的電子票證IC智慧卡。這種稱為電子錢包的IC智慧儲值卡,是將金額轉至該儲值卡的帳號內,交易過程無須像信用卡得等待得製作簽名的銷費單據,付款程序大約兩三秒即完成,如採非接觸的感應系統,更可提高「便利」與「安全」性,也方便與各種商業行銷活動做結合,如禮券或優惠折價及點數累積等用途…

繼台北捷運悠遊卡、統一超商iCash卡、南部七縣市也準備推出名為Taiwan Money Card的電子票證IC智慧卡。這種稱為電子錢包的IC智慧儲值卡,是將金額轉至該儲值卡的帳號內(銀行系統),交易過程無須像信用卡得等待得製作簽名的銷費單據,付款程序大約兩三秒即完成,如採非接觸的感應系統,更可提高「便利」與「安全」性,也方便與各種商業行銷活動做結合,如禮券或優惠折價及點數累積等用途,因此媒體紛紛猜測誰最有條件成為台灣的「八達通(註一)」,進而掌握能與信用卡較量的超大商機。

  • 作者在香港花100港弊購買的八達通卡,到「大家樂餐廳」用餐,可用它來結帳非常方便。

以現實狀況推斷(註二),Taiwan Money Card是較能成為台灣的「八達通」,只不過發行銀行都必須付給Mondex公司(總部在英國)權利金因此利潤有限(獲利率低,但實在搞不懂台灣以高科技立國自居,卻連像Mondex這種現金可無法自己研發?),業者表示初期只能從卡片上的廣告來弭補虧損,如果使用電子錢包的店家不夠普及時「風險」其實很高,到現在發行悠遊卡的台北智慧卡票證公司都還在賠錢可見一般。

風險不止於此,如果電子錢包跨過交通運用時,高額儲值對一般民眾的風險便會大幅提昇,以作者使用悠遊卡的經驗為例,通常該卡片內的儲值金額最多不超過兩千元,大約一個月才儲值一次,當我們要用悠遊卡用來飲食、到一般商店購物等日常用途,電子錢包就至少得放置上萬元才實用,否則每周得儲值一次以上即失去便利性,當這種等同現金的電子錢包一旦遺失就跟丟掉鈔票一樣,或者因錢多容易兌現而被當成偷竊目標,這比信用卡及金融卡更沒保障(未通知銀行將卡片上鎖前)。

而電子錢包(IC卡)本身無法任何資訊顯示,除非透過專屬設備或業者提供的讀卡機,或藉由電腦與銀行連線才可能知道目前金額剩下多少,最糟糕是扣款過程完全由商家設備主導,這就像在便利商店付錢時,讓店員伸手到自己錢包掏錢一樣危險,這些都是目前電子錢包無法廣泛使用的問題,而且銀行負擔卡片與讀卡扣款設備的成本也非常沉重,未來的電子錢包必須做根本上的改變。

政府可以邀集軟硬體技術、電子與銀行業者共同制定更好、更安全、又有彈性的電子錢包標準運作協定,只要國家訂出不同版本的標準規格,軟體系統或硬體設備都由各家產商自行製造,經過標準機構認證即可,甚至將此推廣誠國際通行標準,往後我們無須對外國支付權利金,反倒是能將新技術推廣到別的國家去,已此來賺取外匯或換取台灣發展需要的各種資源,像Mondex也發展十幾年了,我們自己要有耐心,好好發展一套更完善的系統。

這種新式電子錢包首先得屏除傳統卡片這個東西,它讓銀行走到資訊網路時代時,腦筋一直轉不過來的原因之一,要當辨識的東西,像指紋、瞳孔、手掌靜脈都比卡片來的準確,加上腦袋內的東西(記憶):密碼,不會比卡片來的實用、簡單、省成本嗎!而原本寫在卡片IC上的帳號ID資訊將轉成一個數位辨識檔案,傳輸到比現有卡片還厚一點點,像計算機一樣的有數字螢幕及按鍵的智慧型電子錢包上去,運用方式與現有無線感應電子錢包一樣,只是多一道從電子錢包按鈕確認的過程,當然使用者可針對特定業者,如捷運或公車公司設定自動確認的功能。

由於新式電子錢包本身具備電力,能夠顯示及簡單運算功能,使用者可以檢視儲存帳號還剩多少錢,與銀行做同步雙重紀錄,也具備使用(如開機、轉換帳號檔案)的安全認證,這種電子錢包可對多個帳號進行使用及管理,不同系統業者及商家都可以共用同一套系統,電子錢包的記憶體部分,採用如RRAM、FeRAM、MRAM等非揮發性記憶體(記憶資料不會因電源消失而不見),當感應讀取時是運用商家的設備電力,如採用非電力RFID的感應方式,因此電子錢包的電力可以與一般計算機同樣省電持久,透過內建的USB介面可將交易資料,輕易地傳至個人電腦內的試算表或個人理財資料庫內,還能同時充電。

當然新式電子錢包是一種通用標準規格,如同PC電腦一樣,軟硬體業者可以在標準基礎上開發功能更多的功能、軟體或無線傳輸功能,甚至與手像機、PDA等功能產品設計在一塊,也能夠與各種身分辨識功能,如公司或住家門禁,汽機車鑰匙整合在一起,只要市場(消費者)有需求,業者就可能開發。

該通用標準協定部份可區分成電子錢包硬體與軟體OS規格、商家感應讀取與交易設備、後台資訊處理中心及銀行連線交易等軟硬體標準,這些只要政府訂出版本規格,並將它視為一項國際電子商務產品(產業)來規劃,商機將遠遠超過目前電子錢包的思維,甚至功能較強大的電子錢包,還能與未來3G高速數位通訊技術,整合成一個全新「行動商務通訊協定(註三)」的運用系統,政府也可以藉著台灣在資訊硬體製造產業舉足輕重的地位,邀請微軟、SUN、HP等國際大廠加入共同推動這種標準,順便將台灣軟體產業帶起來(指發展成國際級的軟體研發公司),台灣也不用擔心被國際邊緣化的問題。

 

註一 八達通來自香港八達通卡(Octopus),功能似於台北的悠遊卡,由於香港廣泛運用,除搭乘地鐵、公車、計程車外,一般零售商店、停車場、自動販賣機、各種自助服務、會議及展覽、康樂設施、學校及保全系統都可運用到八達通卡的功能,目前九成以上的香港市民都人手一張包括。

註二 台北捷運悠遊卡(台北智慧卡票證公司)並非金融機構,因法令規範該卡只能用於大眾運輸系統的票證支付,以英國Mondex電子現金機制為系統核心的Taiwan Money Card由銀行發行,因此業務層面遠超過前者限制。

註三 行動商務協定:是一種商務應用層面的商務交易協定,是由政府、全國商業協會、消費者團體、金融機構共同認定之運作標準系統。行動商務協定所運用之通訊架構是建構目前標準的網路協定(TCP/IP V4orV6)之上,藉由可攜式行動裝置上的WCDMA、UWB、IEEE802.11x與藍芽之多重無線網路與商務服務主機聯繫,以標準之商業運作套件流程,明訂出標準的電子交易流程、電子付款機制、資訊查詢、雙向語音視訊、加密安全所構成之商務協定,它具備類似網頁功能,但不像現有網頁功能繁雜無序,這種伺服器採用一定作業標準與功能,一致性的標準資料及程序能各種金融機構直接交易。在公共場所無法提供網路連線時,行動商務協定之商家也提供無線連接服務(如欲轉接至其他服務站點,想提供的商家可啟動收費或FREE服務),更多細節請見 新強勢商業邏輯 第32章 行動商務協定 一文。